Полис ОСАГО позволяет не платить человеку, виновному в ДТП, за причинённый ущерб. Однако договор покрывает только часть ответственности водителя. Отказ страховой в выплате ОСАГО зачастую правомерен, так как правила оказания услуги исключают целый ряд ситуаций из категории страховых.
Когда не перечисляются выплаты?
В законодательстве перечислены несколько ситуаций, когда пострадавшей стороне не компенсируется вред:
- Установлены форс-мажорные обстоятельства (наводнение, техногенная авария, забастовка, и др.);
- Имущество пострадало от радиации, в результате ядерного взрыва или от загрязнения радионуклидами;
- Ущерб причинён в результате военных действий или манёвров;
- Повреждения автомобиля возникли из-за народных волнений или во время гражданской войны.
Какой вред не считается страховым случаем?
Причины отказа страховой в выплате ОСАГО и компенсации вреда могут быть следующими::
- в аварию попала машина, не указанная в полисе;
- водитель обязан заплатить за моральный вред или за упущенную выгоду;
- водитель должен компенсировать ущерб, нанесённый окружающей среде;
- причинён вред жизни и здоровью пассажиров, которым официально оказывал услуги перевозчик (ответственность компаний и ИП в этой сфере страхуется по отдельным программам);
- превышен размер максимальной компенсации;
- ДТП произошло в ходе спортивных состязаний, испытаний техники или обучения вождению на закрытой площадке;
- ущерб возник в результате транспортировки опасного груза, и по нормам закона риски при подобной перевозке должны страховаться;
- повреждение автомобиля при разгрузке или погрузке;
- возмещение средств нанимателю, потраченных на компенсацию вреда работнику;
- повреждение виновным в ДТП водителем управляемого им автомобиля, дополнительного оборудования, перевозимого имущества;
- нанесён ущерб антиквариату, изделиям из драгоценных металлов и/или камней, наличных денег, ценных бумаг.
В перечисленных ситуациях пострадавший может напрямую получить компенсацию с виновника ДТП.
Распространённые основания для отказов в выплате
На практике обращений клиентов в страховые компании за компенсациями по ОСАГО выделяют несколько причин отказов в компенсациях:
- Повреждение машины в другой стране. Обязательная страховка действует только на территории РФ.
- Виновный человек скрылся с места ДТП и не может быть установлен. В описанной ситуации нельзя установить, какая компания должна компенсировать вред. Если причинителя вреда найдут,
- Срок действия полиса истёк. Если договор страхования перестал действовать, а водитель не заключил новый, то пострадавшее лицо не получит денег от страховой.
- Пострадавшие пассажиры были застрахованы. Указанные лица должны получить компенсацию по своему полису, а не в рамках ОСАГО.
- Ранее гражданин получил компенсацию по другому ДТП за те же повреждения, но не ремонтировал машину.
- Несоответствие повреждений автомобиля условиям аварии. В справку о ДТП были внесены дефекты, которые присутствовали до аварии.
В ряде случаев страховая компания выплачивает деньги, позже взыскивая их с водителя:
- Гражданин не имел права управлять машиной;
- Водитель находился под воздействием принятых наркотиков или алкоголя;
- Человек покинул места аварии до оформления документов;
- Причинитель вреда не указан в полисе ОСАГО как лицо, допущенное к управлению машиной.
Что делать, если отказ в выплате был неправомерен?
Чтобы получить компенсацию, гражданин подаёт заявление в страховую компанию. Обращение рассматривается в течение 20 дней, пострадавшему направляется мотивированный ответ. Если в выплате отказано, то в документе должны быть приведены основания со ссылками на нормативные акты и правила ОСАГО.
При несогласии с доводами страховой компании потерпевший должен направить претензию. В документе указывается:
- название компании, которой адресована претензия, её адрес;
- Ф.И.О. гражданина, адрес проживания, телефон для связи;
- указание, когда человек обратился за компенсацией, номер страхового дела;
- суть ответа по заявлению;
- утверждение, что человек не согласен с принятым решением;
- описание обстоятельств или документов, которые подтверждают право на получение компенсации (например, заключение экспертизы);
- требования выплатить деньги;
- указание, что в случае отказа заявитель будет обращаться в суд.
- банковские реквизиты, по которым можно перевести причитающиеся средства;
- Ф.И.О., подпись, дата составления документа.
К претензии человек может приложить:
- копии страниц паспорта;
- подтверждение права собственности на повреждённый автомобиль;
- справка о ДТП;
- постановление по административному правонарушению;
- иные документы.
Обращение рассматривается не более 10 дней. Страховщик удовлетворяет претензию, либо отказывает. В некоторых случаях заявление остаётся без ответа, что можно расценивать как отказ.
Обратиться с претензией можно в течение 3 лет со дня, когда человек узнал об отказе страховой в выплате.
Судебное разбирательство за отказ страховой в выплате ОСАГО.
Правила ОСАГО, утверждённые положением Банка РФ № 431-П от 19.09.2014 г., предусматривают обязательный претензионный порядок. Суд не будет рассматривать спор, если потерпевший до этого не обращался в страховую компанию с претензией.
В иске указывается:
- название районного суда, его адрес;
- Ф.И.О. истца, адрес проживания и телефон;
- наименование ответчика, адрес нахождения офиса;
- размер претензии в рублях;
- название заявление;
- описание ДТП – дата происшествия, время, адрес, номера и марки автомобилей, Ф.И.О. водителей;
- указание, кто был признан виновным, на каком основании (со ссылкой на протокол об административном правонарушении);
- утверждение, что ответственность виновника была застрахована (с указанием реквизитов полиса);
- дата подачи заявления на выплату и ответ страховой организации;
- несогласие гражданина с доводами страховщика со ссылкой на прилагаемые документы или иные доказательства (на отчёт эксперта, акт осмотра, справку о ДТП и т.д.);
- сведения о направлении претензии и суть ответа страховой;
- ссылки на п. 1, 18, 19 статьи 12 закона об ОСАГО, где закреплено право потерпевшего требовать полной компенсации расходов, необходимых для приведения машины в состояние, в котором она была до ДТП;
- ссылки на статьи 131, 133 ГПК РФ;
- требование выплатить полагающуюся компенсацию вреда (указывается сумма в рублях;
- требование взыскать неустойку в размере 1% от невыплаченной суммы за день просрочки на основании п. 21 статьи 12 закона об ОСАГО;
- список прилагаемых документов;
- подпись, дата, фамилия и инициалы истца.
Дополнительно через суд можно взыскать расходы на представителя, траты на проведение экспертизы, моральный вред.
К иску прилагаются:
- копия заявления для ознакомления ответчика;
- документы на автомобиль (ПТС и СТС);
- справка о ДТП;
- постановление по делу об административном правонарушении;
- акт осмотра автомобиля;
- ответ из страховой компании по заявлению;
- иные документы, подтверждающие позицию заявителя.
Иск подаётся в суд по месту регистрации страховщика или по месту проживания заявителя в соответствии с частью 7 статьи 29 ГПК РФ.
Ход разбирательства зависит от причины отказа. В 2019 году споры часто возникают из-за предполагаемого несоответствия повреждений машины: эксперты страховой компании считают, что определённые дефекты не могли возникнуть при ДТП, которое описано в документах.
- Например, потерпевший решил починить за счёт страховой сколы на лобовом стекле от камней.
В таком случае суд назначает экспертизу. Специалист исследует схему ДТП, перечень повреждений, фотографии и другие документы. Если факты указывают на то, что дефекты не могли возникнуть при аварии, в связи с которой потерпевший подал заявление на возмещение ущерба, то иск остаётся без удовлетворения. В ином случае заявителю присуждается возмещение.
