Страховая компания при подписании договора с клиентом обещает ему возмещение материального ущерба при ДТП на условиях, что авария предполагает наличие страхового случая. Их несколько. Вопрос, может ли страховая отказать в выплате? К сожалению часто водитель оказывается в ситуации, когда страховая отказала в выплате страхового возмещения и оставила пострадавшего без компенсации. Каким бывают законные основания для отказа? Как понять, что права водителя ущемлены? И что делать, если выплаты лишили незаконно?
Законные и незаконные случаи отказа
Прежде чем говорить о законности и незаконности в действиях страховой компании, необходимо внимательно изучить подписанный со страховщиком договор. И делать это лучше до его подписания.
На законных основаниях водителю могут отказать в компенсации, если:
- При ДТП пострадал не автомобиль, а объект культурного наследия, архитектура или антикварная вещь;
- Ущерб ТС нанес им же перевозимый груз;
- Авария произошла на учебной машине при сдаче экзамена или во время практики;
- Срок обращения за выплатой в страховую компанию поступил позже установленного законом срока;
- Водитель просить возместить ему моральный ущерб;
- Автомобиль, ставший участником ДТП, не застрахован по ОСАГО.
Может ли страховая отказать в выплате в 2019 году? Отказ можно получить, если при обращении предоставить страховщику неполный пакет документов. Помешать в получении компенсации может и банкротство компании, подделка полиса, доказанные мошеннические действия.
Встречаются на практике и незаконные основания для отказа, например:
- Отказ можно получить, если при обращении предоставить страховщику неполный пакет документов.
Помешать в получении компенсации может и банкротство компании, подделка полиса, доказанные мошеннические действия.
- Клиент не предоставил свое авто на осмотр в СК;
- У водителя нет карты диагностики (хотя достаточно заключения эксперта);
- В компанию обратился не владелец авто, а его доверенное лицо с соответствующим документом (доверенностью);
- Страховщик считает, что в ДТП виноват клиент, когда это еще не подтверждено;
- Виновник дорожной аварии скрылся;
- Страховая компания подозревает, что водитель на момент ДТП находился в состоянии алкогольного или иного опьянения;
- В страховом документе не указано имя клиента.
В последнем случае компания может возместить ущерб, но потом обратиться в суд с регрессивным иском и требовать возврата денежных средств. Что тоже незаконно. Когда же есть сомнения по поводу нетрезвого состояния клиента во время аварии, СК обязана возместить ущерб, а потом вправе обратиться в суд с тем же заявлением о возврате.
Какие действия предпринять?
Сотрудники СК часто пользуются незнанием водителей своих прав по договору и не возмещают положенный им ущерб. Окончательно отклонить обращение страхователя нельзя даже тогда, когда прошел срок, указанный в договоре.
- Это регламентировано пунктом 2 статьи 961 ГК РФ. Так как отказ страховой компании нарушает законодательство, единственным выходом остается обратиться в суд. Данная процедура должна проходить поэтапно.
Этап 1. Получение документов, доказывающих отказ в компенсации
Получение документов, доказывающих что, страховая отказала в выплате страхового возмещения. Для этого необходимо потребовать от страховщика письменный отказ в материальном возмещении после ДТП с обоснованием. Уже на этом этапе сотрудники СК, зная незаконность своих действий, могут пересмотреть решение и попросить повторно написать заявление с просьбой о компенсации. Если такого не произошло, водителю следует перейти к следующему этапу.
Этап 2. Подача жалобы в Центробанк и РСА
Это поможет наказать недобросовестного страховщика, грубо нарушающего закон. Обращение в эти надзорные органы решают около 80% подобных проблем. Лучше обратиться в ЦБ, в котором есть стандартный бланк для заполнения при наличии претензий к СК. Важно грамотно изложить суть дела и подкрепить слова документами, доказывающими незаконные действия страховщика.
Этап 3. Оформление досудебной претензии
Законом предписано перед подачей искового заявления в суд, направлять потенциальному ответчику досудебную претензию в письменной форме. В ней страхователь указывает реквизиты своего счета на случай, если СК все-таки решится совершить выплату, что происходит часто, потому что участвовать в суде не всем приятно.
Официального бланка для составления претензии нет, но ее содержанию нужно уделить особое внимание, потому что она будет прилагаться к иску, как доказательство того, что истец пытался урегулировать спорный вопрос мирным путем. В жалобе нужно указать:
- ссылки на законы, которые нарушил страхователь,
- размер ожидаемой выплаты с обоснованием,
- меры, которые будут предприняты, если СК не отреагирует на жалобу должным образом,
- срок, в течение которого страховщик должен дать положительный или отрицательный ответ (часто это 30 календарных дней).
Такое письмо лучше отправлять по почте с описью вложения и уведомлением о вручении, которое следует сохранить для суда. Если ответа от СК не последовало и вопрос не урегулирован, остается искать помощи в суде.
Этап 4. Подача искового заявления
В какой именно суд обратиться, зависит от запрашиваемой суммы ущерба. Если она не достигает 50 тыс. рублей, то иск пишется в мировой суд, если превышает эту цифру – в районный, по месту регистрации страхователя или его законного представителя.
На руках у водителя должен быть письменный отказ, полученный на первом этапе и уведомление о вручении досудебной претензии. К возмещению ущерба заявитель может потребовать уплату неустойки и дополнительную компенсацию за то, что сотрудник СК действовал некорректно.
Исковое заявление – документ официальный, поэтому его составление лучше доверить грамотному юристу, специализирующемуся на делах, связанных с ДТП и страховыми выплатами. Специалисту необходимо предоставить:
- справки, копия протокола и любые документы, говорящие об участие в ДТП,
- копию полиса ОСАГО виновной стороны,
- копию заявления в СК с просьбой о компенсации,
- заключение эксперта о состоянии авто после аварии.
На основании этих бумаг юрист и составит исковое заявление, с которым необходимо обратиться в суд. Если суд отказал в удовлетворении иска, что тоже может быть, необходимо обратиться в вышестоящий орган с апелляционной жалобой. На практике есть дела, решение которых удовлетворяло ответчика именно при повторной жалобе.
Когда дело касается КАСКО
Некоторые водители считают, что при оформлении полиса КАСКО, их ожидает больше привилегий в получении компенсационного возмещения при ДТП, чем при ОСАГО. Но и тут страховая компания пытается найти причины, среди которых могут быть:
- Несоответствие повреждений на авто указанным водителем обстоятельствам;
- Истек срок, в течение которого можно обратиться в СК;
- Автомобилем управлял человек, не вписанный в КАСКО;
- Угон транспортного средства;
- Водитель отказывается добиваться возбуждения уголовного дела, потому что лиц, причастных к повреждениям на авто, невозможно найти;
- 6. Водитель не установил дополнительную противоугонную систему при подписании договора с компанией;
Ни одна из этих причин не является законным основанием для того, чтобы страховая отказала в выплате страхового возмещения по КАСКО. Действия для восстановления справедливости должны быть аналогичны тем, которые были описаны в отношении ОСАГО.
- Во-первых, от страховщика нужно получить письменный отказ.
- Во-вторых, необходимо написать жалобу в Центробанк и РСА.
- В-третьих, направить страховщику письменную досудебную претензию.
- В-четвертых, обратиться в суд с исковым заявлением.
- В-пятых, при неудовлетворении исковых требований судом, подать апелляционную жалобу в вышестоящий орган власти.
Подытожим… Ответим на вопрос…
Может ли страховая отказать в выплате? При отказе СК в выплате компенсации при ДТП, первое, что необходимо сделать, разобраться, какие причины она нашла для этого: обоснованные, необоснованные или условные? Обоснованные причины соответствуют законодательству.
- Например, авто повредило животное, и такой страховой случай не прописан в договоре. Необоснованные причины – страховщик грубо нарушает закон.
Они рассчитаны на молодых и несведущих в своих правах водителей. Ставка делается на то, что клиент молча «проглотит» отказ и уйдет. Единственный выход – обращение в суд. Условные причины – дело непростое. Здесь часто встречаются ситуации, четкого обоснования которых нет в законодательстве.
- Например, угон автомобиля. СК может потребовать сначала восставить украденные документы, что неправомерно.
Но мало кто знает об этом. В этом случае тоже придется обратиться в суд, потому что бумажные дела не дадут возможности вовремя подать заявление на компенсацию.
